А если ипотечные ставки повысятся?

Очевидно, что больше всего пострадают те, кто по окончанию первого пятилетнего срока подойдут к этапу обновления ипотеки с большой суммой долга.

Низкие процентные ставки позволяют взять кредит на более крупную сумму, сохранив при этом вполне посильные ежемесячные платежи. Но при повышении ставки некоторые заемщики могут оказаться в непростой финансовой ситуации.

Можем ли мы к этому подготовиться?

В 2016 году федеральное правительство внедрило стресс-тест.  С этого момента кредиторы определяют платежеспособность клиентов на основе более высокой процентной ставки, чем та, которую они получат на самом деле.  Так сейчас покупатели с хорошей кредитной историей могут получить пятилетнюю фиксированную ставку менее 1,7 % по застрахованному кредиту. Однако, чтобы пройти проверку, они должны доказать (теоретически) способность выполнять свои обязательства с процентной ставкой 3,7 % то есть на 200 базисных пунктов больше.

Коэффициенты, которые используются в процессе стресс-теста, учитывают все долги и некоторые расходы, связанные с домом. Однако в ходе проверки все-таки принимаются в расчет не все обязательства покупателя. Поэтому мудрым решением для него станет пройти этот тест самостоятельно, смоделировав возможный рост стоимости ипотечного кредита.

Приведем пример:

Пара, купившая сегодня первый дом по кредиту в 350 000 долларов с фиксированной ставкой 1,75 %, будет платить 1440 долларов в месяц. Если процентные ставки вырастут на 2 % в течение следующих 5 лет, то их кредит будет облагаться 3,75 %. В этом случае ежемесячные выплаты в следующие пять лет вырастут до 1725 долларов, что составляет разницу в 285 долларов в месяц, или 17 100 долларов только на проценты.

Это много, но посмотрите на это в перспективе: между покупкой дома и окончанием 2-го срока ипотеки пройдет 10 лет. За это время ваши доходы вырастут, да и недвижимость, скорее всего, поднимется в цене.