Артем Ротов. В страховой компании или в банке? Где страховать жизнь при получении ипотеки?

Где страховать жизнь, когда вы берете ипотечный кредит, – в банке или в страховой компании? Эта тема часто обсуждается, об этом много говорят и пишут. Так как я регулярно сталкиваюсь с подобными ситуациями, напишу ниже свое профессиональное мнение.

В первую очередь, стоит ответить на вопрос, насколько обязательным условием для получения ипотеки является наличие страховки жизни у заемщика. В отличии от обязательства иметь страховку самой недвижимости, квартиры или дома, для страховки жизни закона такого нет. С другой стороны, у ипотечных брокеров и консультантов в банке есть абсолютно законное не право, а даже обязанность, провести анализ начилия у вас, как у будущих заемщиков, целого ряда финансовых продуктов. Цель такого анализа – определить насколько вы подготовлены к получению кредита и сможете в будущем выполнять свои обязательства. Среди вопросов, которые вам здадут на первой встрече, – есть ли у вас страховка жизни. Ответив «нет», вы уже подготовили для банка благодатную почву для дальнейшей работы с вами по страхованию. Ответив «да», имея индивидуальную страховку жизни заранее, вы показываете банку, как минимум, высокий уровень своей ответственности и подготовки.

Конечно, это техника переговоров, уловки, скажите вы. Могут ли банки выставить законное требование иметь страховку жизни? Да, могут и часто это делают, особенно, когда вы покупаете свое первое жилье в Канаде. Они не могут вас обязать страховаться в какой-то конкретной компании или только в банке, это точно было бы незаконно. Но прописать в письме о согласии выдать вам кредит требование застраховать свою жизнь на сумму не меньшую сумме ипотеки, могут и делают. Почему? Все очень просто, – люди заболевают, к сожалению, подпадают в аварии, умирают. Кто будет платить ипотеку в этом случае? Особенно страшно, когда суммы ипотеки составляют $300-$400 тыс. Это уже не кредит в $5 – $10 тыс. на автомобиль и кредитная линия. Без страховки жизни, в случае смерти заемщика, придется срочно продавать дом, что длительно и невыгодно, и влезать в дополнительные долги.

У вас до сих пор нет страховки жизни? Планируете ипотеку в ближайшие пару лет? Не тяните, обращайтесь к своему страховому агенту, подготовьтесь заранее.

Теперь, собственно, от том, где покупать страховку жизни – в банке, или в страховой комапнии со страховым агентом. Есть пять основных отличий банковской страховки от индивидуальной. Пять причин купить страховку в страховой компании.

Первая и самая главная, на мой взгляд, причина заключается в том, что в страховой компании вы приобретаете индивидуальную, независимую от банка, свою собственную страховую защиту. Вы выстраиваете и модифицируете страховой продукт так, как необходимо именно вам, а не так, как предлагает банк. Очевидно, если банк выдвигает вам определенные требования по наличию страховки, сумме страхового покрытия или обязательным опциям, что очень часто, как вы видели выше, служит условием получения ипотеки, мы не можем не прислушаться и не подготовить подходящий банку продукт. Вы же хотите купить дом и вам нужна ипотека? Все сделаем, как надо! Но все равно, в случае со страховой компанией, страховым контрактом владеете только вы, у вас на руках ваш собсвенный контракт, страховая программа всегда остается вашей индивидуальной. Поменяете вы через пять лет свой банк, приобретете новую недвижимость или выплатите ипотеку, не важно, что происходит в вашей жизни, – индивидуальная страховка служит вашим целям, следует вашим пожеланиям и нуждам. Связавшись с вашим страховым агентом, как правило, не согласовывая с банком, индивидуальную страховку можно изменить, уменьшить или увеличить страховой капитал, сроки оплат, добавить в контракт дополнительные опции или страховые программы, или даже отменить страховку полностью или частично.

Приобретая страховку с банком, в большинстве случаев вы подключаетесь к коллективному банковскому страхованию. Схоже с коллективным страховым планом у вас на работе. Банк за вас уже выбрал продукт, суммы, сроки и условия. Обычно у вас даже нет страхового контракта на руках. Вы просто платите повышенную страховоую премию вместе со своим ипотечным платежем. Как привило, в отличии от страховой компании, с банком вы не можете изменить или модифицировать выбранную программу.

Вторая важная причина – фиксация страхового капитала. В банке страховой капитал, выплата в случае смерти застрахованного, всегда привязана к сумме ипотеки. В страховой компании капитал остается неизменным и зафиксированным навсегда. Представьте, вы берете ипотеку на 25 лет в сумме $300 тыс. Через 5 лет вы выплатите около $50 тыс. и ваш долг перед банком составит $250 тыс. В случае смерти застрахованного, если страховка в банке, банк сам себе выплатит $250 тыс. и закроет ипотеку. В случае с индивидуальной страховкой, независимо какой остаток по кредиту, в каком банке, и сколько у вас этих кредитов и долгов, страховая компания заплатит единоразово и быстро все $300 тыс.

Третья причина – получатель выплаты. Выплывает из предыдущей. В случае со страховой команией, так как это ваш индивидуальный контракт, вы сами определяете кому делать выплату: супруге, детям, родственникам, кому угодно. Назначенный вами бенефициар (получатель страховой выплаты), сам будет решать, что ему делать с $300 тыс., – гасить полностью или частично ипотеку, продолжать платить регулярные ипотечные платежи, продать дом и купить новый, освобожденный от долгов. Если страховка в банке, ваши родственники эти деньги никогда не увидят.

Четвертая причина – цена. Как не покажется странным, но, не смотря на лучший продукт – индивидуальный контракт, постоянный капитал, назначенный вами бенифициар – в страховой компании цена за страховку обычно ниже, чем в банке. Кроме того, в страховой компании цена зафиксирована минимум на 10 лет, а не на 5, как в банке. Еще один нюанс: есть банки, которые цену за страховку жизни привязывают к ипотечной ставке и, таким образом, вы медленнее погашаете, амортизируете сумму основного долга, ипотеки, что приводит к еще более существенным переплатам.

Наконец, пятая причина – фиксация вашего состояния здоровья и возможность трансформации индивидуальной страховки в постоянную. Пусть вам сегодня 35 лет и вы берете кредит и страховку в банке. Через 5 лет вам уже 40 лет и вы решили поменять банк. Что происходит с банковской страховкой? Она аннулируется, так как привязана к конкретному банку. Не могу сказать, что если у вас все такое же хорошее состояние здороья, за 5 лет цена страховки для вас вырастет в два раза, но цены однозначно будут выше. Если вы изначально берете индивидуальную страховку в страховой компании, то и цена зафиксирована на дольший срок, 10-20 лет, и без, это очень важно, подтверждения хорошего состояния здоровья, чтобы с вами ни произошло, можете как пролонгировать со временем эту страховку, так и сделать из нее постоянную, зафиксировать цену на всю жизнь.

Совет остается прежним: чем раньше вы встретитесь со своим страховых агентом, зададите вопросы, вдумчиво сравните продукты и оформите в итоге страховку жизни, тем больше сэкономите. Остается пожелать всем нам успешных покупок желаемой недвижимости, удачных, недорогих ипотек и настоящей страховой защиты!

Артем Ротов

=====

Страхование. Профессионально и доступно!

Когда я вам нужен?

• Покупка дома и ипотека
• Визит гостей и путешествия
• Страхование жизни и здоровья
• Пенсия
• Инвестиции

Консультант по страхованию и инвестициям Артем Ротов M.Sc.Fin., MBA

[email protected]

514-602-5250