Деловой Монреаль – Новости Канады и Монреаля Монреаль, Квебек, Канада: новости, бизнес-каталог, реклама, объявления
Стресс-тест по ипотеке – это квалификационный критерий, установленный Управлением по надзору за финансовыми учреждениями правительства Канады (OSFI) для снижения рисков на рынке жилья, таких как риск дефолта по ипотеке. Министр финансов отвечает за установление ставки стресс-теста по ипотечным кредитам для застрахованных ипотечных кредитов, а OSFI устанавливает ставку стресс-теста по ипотечным кредитам для незастрахованных ипотечных кредитов.
Причина проведения стресс-теста по ипотеке связана с колебаниями процентных ставок, одним из немногих факторов, которые могут повлиять на стоимость покупки дома. Ставка по ипотеке является одной из главных причин, по которой стоимость жилья может увеличиться, особенно если вы используете ипотеку с переменной ставкой, которая привязана к ставкам Банка Канады и повышается и понижается в зависимости от банковских ставок.
Ранее установленная на уровне 4,79% ставка стресс-теста по ипотеке была пересмотрена в июне и применима ко всем ипотечным кредитам, как незастрахованным, так и застрахованным (дома, купленные с первоначальными взносами менее 20%). Чтобы убедиться, что вы сможете позволить себе любые возможные скачки стоимости ипотеки, ставка стресс-теста по ипотеке выше, чем ставка кредитования, которую вы могли бы получить в финансовом учреждении.
Стресс-тест по ипотеке – это высокая процентная ставка по заявке на ипотеку, которую банк или ипотечный брокер используют для вашей квалификации. По сути, стресс–тест по ипотеке – это ставка, которая повышается искусственно, чтобы уменьшить сумму ипотеки, на которую вы можете претендовать, вместо того, чтобы действовать как реальная процентная ставка, которую можно просмотреть, например, в вашем документе об утверждении ипотеки, или на которой могут основываться ваши платежи.
Как правило, уровень стресс-тестирования может снизить одобрение вашей ипотеки примерно на 20%. Например, если вы имеете право на ипотеку в размере 500 000 долларов с процентной ставкой 2,25% сроком на 5 лет, максимальная сумма ипотеки, на которую вы могли бы претендовать, может быть снижена до 400 000 долларов, если вы используете ставку стресс-теста 5,25%. Проще говоря, ваше одобрение ипотеки было бы уменьшено примерно на 100 000 долларов, если бы вы соответствовали 5,25% по сравнению с контрактной ставкой 2,25%.
Цель стресс-теста по ипотеке изначально состояла в том, чтобы не дать потенциальным покупателям жилья взять ипотеку, которая была для них слишком дорогой, и, следовательно, влезть в еще большие долги и усугубить проблему задолженности домашних хозяйств Канады. Поскольку среднестатистическое канадское домохозяйство задолжало до 170% своего располагаемого дохода, канадцы должны 1,70 доллара после уплаты налогов за каждый заработанный доллар. Многие потенциальные покупатели жилья не смогут позволить себе свои дома в ближайшие годы из-за постепенного повышения процентных ставок и жилищного строительства по всей стране.
Поскольку это становилось проблемой, Управление Суперинтенданта финансовых учреждений, или OSFI, предложило внести изменения в правила жилищного строительства и ипотеки в Канаде в июле 2016 года. Одно из этих предлагаемых изменений включало внедрение обязательного стресс-теста по ипотечным кредитам для будущих покупателей жилья, которые берут кредиты в банках или у других кредиторов, регулируемых федеральным законодательством.
Первоначально стресс-тест по ипотеке применялся только к тем людям, которые искали ипотечные кредиты с высоким коэффициентом, то есть к людям, которые вносили первоначальный взнос до 20% и которые, следовательно, должны были платить страховые взносы по ипотечным кредитам. В него также вошли покупатели жилья со сроком ипотеки менее 5 лет. Однако по состоянию на 17 октября 2017 года все потенциальные домовладельцы должны были пройти стресс-тест по ипотеке, даже те, кто подает заявку на получение обычной незастрахованной ипотеки (т.е. выплачивает первоначальный взнос выше 20%).
Ранее установленная на уровне 4,79% ставка стресс-теста по ипотеке была пересмотрена в июне 2021 года и теперь применяется ко всем ипотечным кредитам, включая незастрахованные ипотечные кредиты и застрахованные ипотечные кредиты. Чтобы убедиться, что вы, как потенциальный покупатель жилья, можете производить платежи, несмотря на возможное увеличение стоимости ипотеки, ставка стресс-теста по ипотеке превышает фактическую ставку кредитования, которую вы можете получить в финансовом учреждении. В июне 2021 года Управление Суперинтенданта финансовых учреждений Канады, или OSFI, установило новую ставку стресс–теста по ипотечным кредитам для незастрахованных ипотечных кредитов на уровне 5,25% или вашу текущую процентную ставку плюс 2% – в зависимости от того, что выше.
Поскольку ипотечный стресс-тест был разработан для банков, регулируемых федеральным законодательством, частные кредиторы или кредиторы, регулируемые провинциями, не подпадают под юрисдикцию OSFI. В отличие от федеральных кредиторов, таких как традиционные банки, частные или регулируемые в провинциях кредиторы не обязаны подвергать заявителей на ипотеку стресс-тесту и, как правило, более гибки в своих требованиях к кредитованию (скажем, например, если вы работаете не по найму или имеете плохой кредитный рейтинг). Недостатком этого пути является то, что частные ипотечные кредиты выдаются со значительно более высокими ставками по ипотечным кредитам, в некоторых случаях превышающими 10%.
Facebook I Instagram I Linkedin
