Деловой Монреаль – Новости Канады и Монреаля Монреаль, Квебек, Канада: новости, бизнес-каталог, реклама, объявления
Фиксированный или переменный процент? Это постоянный вопрос для лиц, ищущих ипотеку, который, как ожидается, достигнет апогея, поскольку Банк Канады начнет устойчивый процесс повышения процентных ставок в ближайшие месяцы.
В среду Центральный Банк повысил ключевую процентную ставку до 0,50 процента с рекордно низкого уровня в 0,25 процента. Это первое повышение ставки с 2018 года. Увеличение повлияет на стоимость заимствований по различным кредитам, включая ипотеку.
При ипотеке с фиксированной ставкой процентная ставка и платеж остаются неизменными в течение срока действия ипотеки. При ипотеке с переменной процентной ставкой процентная ставка будет меняться вместе с основной процентной ставкой кредитора, что может занять неделю или больше, чтобы приспособиться к изменениям ставки центрального банка. Напротив, фиксированные ставки по ипотечным кредитам часто устанавливаются в соответствии с доходностью государственных облигаций.
Согласно исследованию специалистов по ипотечным кредитам Канады, около трех четвертей ипотечных кредитов были взяты с фиксированной процентной ставкой в 2020 году, что свидетельствует о том, что многие канадцы предпочитают определенность платежей, которая ею обеспечивается.
Тем не менее, ипотечные кредиты с переменной ставкой по-прежнему пользуются высоким спросом, составляя около 40 процентов всех новых кредитов во втором квартале прошлого года, отмечается в отчете Канадской ипотечной и жилищной корпорации, что обусловлено большой разницей между фиксированными и переменными ставками.
Заемщики, которые переходят на переменную ставку, должны чувствовать себя комфортно при колебаниях ставок, говорит Иэн Вуд, сертифицированный специалист по финансовому планированию в компании Cardinal Capital Management Inc. в Виннипеге.
“Я бы обсудил со своими клиентами их решение, помогая им понять свою способность управлять растущими процентными расходами в соответствии с их бюджетом”, – говорит он.
Многие заемщики не понимают финансовых последствий повышения процентных ставок и могут даже переоценивать их, говорит Лия Златкин, ипотечный брокер Mortgage Outlet Inc. в Торонто.
“Как правило, вы платите примерно на 12 долларов в месяц больше за каждые 100 000 долларов ипотеки за каждое увеличение на 0,25 процента”, – говорит г-жа Златкин, добавляя, что это может варьироваться в зависимости от амортизации и других факторов.
Она отмечает, что разница в ставках между фиксированной и переменной ипотекой (на основе пятилетних закрытых условий, которые обычно предлагаются) достаточно широка, чтобы Банку Канады пришлось несколько раз повышать ставки, прежде чем большинство существующих ипотечных кредитов с переменной ставкой будут иметь более дорогостоящие ежемесячные платежи, чем большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, предлагаемых сегодня.
Например, типичная пятилетняя ипотека на дом стоимостью 750 000 долларов с 15-процентным первоначальным взносом, амортизируемым в течение 25 лет, с переменной процентной ставкой в 1,5 процента, дисконтированной на 1,2 процента ниже основной ставки, ежемесячный платеж составляет 2620 долларов. Напротив, типичная пятилетняя ипотека с фиксированной ставкой 2,6 процента предусматривает ежемесячный платеж в размере 2970 долларов (данные предоставлены Lowestrates.ca по состоянию на 3 марта).
Г-жа Златкин говорит, что базовая ставка центрального банка должна быть увеличена как минимум на 100 базисных пунктов, или на 1 процент, чтобы ипотека с переменной ставкой стала дороже, чем ипотека с фиксированной ставкой. И это не учитывает экономию в размере 350 долларов в месяц до тех пор, пока Банк Канады не повысит ставки настолько, чтобы ипотека с переменной ставкой стала дороже, чем большинство ипотечных кредитов с фиксированной ставкой, предлагаемых сегодня.
Ипотека с переменной процентной ставкой также более гибкая, особенно если вы расторгаете свою ипотеку до истечения срока ее действия. По оценкам г-жи Златкин, 6 из 10 заемщиков в конечном итоге отказываются от своей ипотеки до истечения срока.
“Они либо переезжают, ремонтируют, либо отказываются от ипотеки по целому ряду причин”, – говорит Джефф Спарроу, ипотечный брокер Виннипега и управляющий партнер Castle Mortgage Group, который регулярно видит, как это происходит среди его клиентов.
Нарушение переменной ипотеки может привести к штрафу, равному трем месяцам процентных расходов, в то время как нарушение фиксированной ипотеки может привести к более суровому штрафу, поскольку кредиторы используют так называемый расчет “разницы в процентных ставках”. Штраф может составлять десятки тысяч долларов, в зависимости от размера ипотеки. Для сравнения, проценты за три месяца, скорее всего, обойдутся в худшем случае в несколько тысяч долларов, отмечает г-н Спарроу.
Даже заемщикам, которые чувствуют себя более комфортно с ипотекой с фиксированной ставкой, следует рассмотреть продукты с переменной ставкой, говорит г-жа Златкин.
“Вы можете получить ипотеку с переменной процентной ставкой, например, когда платежи не увеличиваются с повышением процентных ставок, но вместо этого амортизация увеличивается”.
Конечно, самая большая проблема для заемщиков заключается в том, что никто не может предсказать, какими будут процентные ставки через год, а тем более через пять лет, говорит г-н Вуд.
“Все говорят о повышении ставок в течение последних 20 лет”, – отмечает он, и все же ставки колеблются вокруг исторических минимумов.
“Но только потому, что мы видели, как ставки так долго оставались низкими, это еще не повод полагать, что ставки останутся низкими”, – добавляет он.
Держатели ипотечных кредитов с переменной ставкой, как правило, могут перейти на продукт с фиксированной ставкой без штрафных санкций от того же кредитора до истечения срока, отмечает г-н Спарроу. Но заемщики должны понимать, что процентная ставка, предлагаемая по фиксированной ипотеке в этот период, скорее всего, будет выше, чем текущие предложения сегодня.
“В конце концов, выбор ипотеки с переменной или фиксированной ставкой действительно зависит от предпочтений и ситуации конкретного человека”, – добавляет г-н Спарроу. “Так что на самом деле нет однозначного правильного или неправильного ответа”.
Facebook I Instagram I Linkedin
