Разумные финансы с Ириной Павловой.

Штраф за прекращение ипотеки.

При покупке дома собственники заключают контракт с банком. Существует два вида контрактов:

1. на определенный срок – год, 3, 5 и так далее лет;

2. на неопределенный срок.

Разница между двумя видами контрактов состоит в том, что при расторжении контракта на неопределенный срок, заёмщик не платит штраф за расторжение. При преждевременном расторжении контракта на определенный срок, собственник обязан возместить банку не уплаченный интерес до конца контракта или интерес за 3 месяца (большее из двух).

Самое важное, что хотелось бы отметить – это то, что ответственность по уплате штрафов за преждевременное расторжение ипотеки лежит только на заёмщике. Только лично клиент может брать информацию у банка о возможной сумме штрафа и сам оплачивать его.

В статье мы немного ознакомимся с общими принципами начисления штрафов и дадим рекомендации, чтобы попытаться уменьшить его размер. Но только сам клиент и его банк, с которым подписан контракт, могут обсуждать величину штрафа.

По статистике одна из четырёх ипотек заканчивается преждевременным расторжением контракта и уплатой штрафа.

Поэтому очень важно при покупке дома хорошо приготовиться к возможному преждевременному расторжению контракта. Это может произойти по многим причинам. К примеру, вы решите купить другой дом или кондо, или вам придётся переехать в другой город, или обстоятельства сложатся так, что надо будет продать дом и вернуться в съемную квартиру, причин продажи дома до окончания срока контракта с банком может быть великое множество.

Если рефинансирование делается в том же банке до окончания срока ипотеки, то сумма штрафа может быть добавлена к сумме новой ипотеки, или банк вообще может освободить клиента от уплаты штрафа. Но если ипотека переносится в другой банк, то сумма штрафа должна быть оплачена клиентом, так как этот штраф нельзя добавить к сумме рефинансирования в ином банке.

По общему правилу, клиент, расторгая договор с банком, обязан заплатить всю упущенную выгоду банку за период, что остался до конца контракта. Но дело усугубляется тем, что проценты будут считаться не из расчёта тех, что указаны в контракте, а тех, что называются «taux affiché». А это могут быть и 4 % и 5 с лишним процентов.

Если вы чувствуете, что в течение 5-и лет после покупки дома у вас есть риск преждевременного расторжения контракта, к примеру, отношения в семье не совсем ладные. Пока вы об этом не говорите ни с подругами, и с супругом, но что-то витает в воздухе. Или вам кажется, что вы на пороге новых отношений, которые могут привести к вашему переезду. Поговорите об этом откровенно с вашим ипотечным брокером. Возьмите с ним индивидуальную встречу, брокер никогда не разгласит никакую частную информацию никому без вашего разрешения.

Но такая информация позволит брокеру выбрать для вас ипотеку с условиями, которые при расторжении не повлекут огромных штрафов.

Если душа вашего супруга или супруги рвётся покорять новые просторы, но у вас дети, и хорошо было бы окончить школу. А вдруг выгодное предложение о работе поступит в ближайшие месяцы! Но, может, придётся ждать и пару лет? Полная неопределённость! Будьте откровенны с брокером по ипотеке. Я уверена, что если вы честно обсудите ваши планы, ипотечный брокер подберет для вас такой срок контракта, такие условия ипотеки, которые не обременят ваш бюджет многими тысячами долларов.

Большое значение имеет за сколько лет до конца контракта прерываются отношения. Если контракт заключен, к примеру, на 5 лет, и через год клиент решает продать дом или перенести ипотеку в другой банк, то штраф может достигать и 10 000 $ и более. Если же прекращается контракт за год, то штраф может быть значительно меньше.

Если же вы решили прервать контракт за один месяц до его окончания, то всё равно придётся уплатить банку его упущенную выгоду за последних 3 месяца.

Это общие правила, но в каждом банке могут быть свои условия и размеры штрафа за прерывание контракта. Даже если вы и ваши знакомые заключили контракт в одном банке, то ваши условия расторжения также могут сильно различаться.

Ирина Павлова