Разумные финансы с Ириной Павловой.

10 «нельзя» до покупки дома.

Встреча любимого человека, рождение детей и покупка дома для большинства из нас являются самыми важными вехами нашей жизни. Своих детей мы не можем выбрать, нам их даёт Бог. Свою вторую половинку мы не можем изменить, а можем только просто любить.

Но при покупке дома у вас может и должно быть всё под контролем. Долго, сложно, запутано, но возможно – это всё о ней – о покупке дома с тремя спальнями, просторной кухней и с гаражом.

И чтобы упростить свой путь к мечте главное – это не сделать ошибки в самом начале. И вот для начала 10 вещей, которые НЕЛЬЗЯ делать без консультации со специалистом по ипотеке в процессе приобретения семейного очага.

1. УЙТИ С РАБОТЫ И НАЧАТЬ БИЗНЕС
При выдаче ипотеки банки будут рассматривать стабильность вашего дохода. Для получения максимального размера ипотечного займа обычно надо показать, что вы имеете стабильную работу в течение минимум одного года, или что вы частный предприниматель не менее двух лет. Для чего попросят ваши декларации за 2 года. А вдруг начать очень-очень выгодный бизнес – это ваша мечта? Накануне покупки дома можно её реализовывать, одновременно сохраняя прежнее место работы.
Если вы покинете свою работу ради вашего бизнеса, то с покупкой дома вам придётся повременить 2 года.
Второй вариант: ваш супруг/супруга может показать свой доход и взять всю ипотеку на своё имя. И если вас устроит сумма, предлагаемая банком для приобретения дома, смело в бой! Пишите заявление об уходе.

 

 

 

2. МЕНЯТЬ МЕСТО И СФЕРУ РАБОТЫ
Для предоставления кредита на дом банк анализирует стабильность и надежность вашей трудовой деятельности. И если вы сменили сферу деятельности, вместе с новой работой банк может предложить подождать один год и только после этого ещё раз рассмотреть вашу заявку о выдаче кредита.
3. ИМЕТЬ ВРЕМЕННЫЕ РАБОТЫ
Для банка главное – стабильность. Поэтому, если у вас нет солидного поручителя или 65 % от стоимости дома, надо будет показать, что вы работаете СТАБИЛЬНО, не меняя работы как перчатки.

 

 

4. УХОДИТЬ НА ПОСОБИЕ ПО БЕЗРАБОТИЦЕ ИЛИ НА ШОМАЖ
Если вы работаете на севере в отрасли, которая из года в год зависит от сезонных изменений, к примеру, рыболовство, то взять кредит скорее всего удастся. Но если вы живёте в Монреале или окрестностях, взять кредит под хорошие проценты, находясь на шомаже, вряд ли получится.

 

 

 

5. ПОКУПАТЬ МАШИНУ В КРЕДИТ ИЛИ БРАТЬ ЕЁ В ЛИЗИНГ
При выдаче кредита на дома банк будет считать соотношение (ATD) между доходами (пособия на детей, алименты, зарплата, доходы от сдачи вашего жилья и другие доходы) и тем, что вы должны (кредиты, бытовые долги, ипотечные займы, алименты и иные задолженности) плюс обязательные платежи (отопление дома, налоги на дом). Идеальный результат при подсчёте пропорции — 42 % и менее для ATD. Если этот результат выше 42 %, то могут возникнуть трудности при получении ипотеки.
Поэтому, если вы хотите приобрести автомобиль в кредит или взять в лизинг, посчитайте с ипотечным брокером не повлияет ли это на размер кредита на дом. Ну, а после подписания документов вам уже ничей совет не понадобится.

6. СНИМАТЬ / ТРАТИТЬ МНОГО ДЕНЕГ С КРЕДИТНЫХ КАРТ И КРЕДИТНЫХ ЛИНИЙ (marge de crédit)
Делать этого не стоит по двум причинам. Во-первых, если вы тратите более 30-60 % процентов со своих кредиток, то ухудшается ваша кредитная история. Что скажется на решении банка о выдаче или невыдаче вам займа и на размере процентов, под которые вам его дадут.
Во-вторых, при подсчете формулы ATD банк добавит в расходы 3 % ежемесячно от суммы, которая числится потраченной у вас на кредитных карточках (кредитной линии). И это может повлечь уменьшение суммы ипотечного займа, который вы получите.
Поэтому желательно приучать себя тратить с кредиток около 25 %.

7. ПРЕВЫШАТЬ ЛИМИТ НА КРЕДИТНОЙ КАРТОЧКЕ
В этом случае большая часть банков откажет в выдаче ипотеки автоматически.

8. ЗАДЕРЖИВАТЬ ОПЛАТУ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТОЧКАМ
Любые задержки оплаты кредитных карточек ведут к ухудшению кредитной истории. А банкам нужны клиенты, которые дадут гарантии того, что их долги будут возвращаться с точностью до одного дня. И трудно будет убедить банк, что долг будете отдаваться вами вовремя, если в течение долгого времени вы задерживали оплаты по иным обязательствам.

9. НАЧИНАТЬ ПОКУПКУ ДОМА, НЕ ОЦЕНИВ С БРОКЕРОМ (КУРТЬЕ) ПО ИПОТЕКЕ ВАШИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
Самостоятельно оценив размер ипотеки, который может дать вам банк, возможно. Но здесь можно попасть в одну из двух крайностей. С одной стороны, вы можете переоценить свою покупательскую способность и потратить время на поиски дома, который вам не позволит купить банк.
С другой стороны, люди начинают сравнивать себя со своими друзьями и ищут дом, как им кажется, соответствующий их доходу. Например, мы с другом зарабатываем по 50 000 $ в год. Друг мой купил дом за 250 000 $, и я буду искать в пределах этой суммы. Но получение ипотечного кредита — очень индивидуальное дело. И при равном доходе две семьи могут позволить себе покупку дома в разных ценовых категориях. В одной ситуации зарабатывая 50 000 $, банк даст вам только 200 000 $ или совсем откажет в выдаче ипотеки, а в другой ситуации при том же официальном доходе банк даст 500 000 долларов.

10. ИМЕТЬ НЕОПЛАЧЕННЫЕ НАЛОГИ
Редкий банк даст деньги в кредит для покупки дома, если есть задолженность по федеральным или провинциальным налогам. Незначительная сумма задолженности в несколько долларов будет являться основанием для отказа в большинстве банков. Даже если есть соглашение с правительством о графике выплаты налогов, так называемый entent de remboursement, то банк предложит вам сначала погасить полностью задолженность и только потом обратиться за получением кредита на покупку дома.

И, самое главное, даже если вы что-то сделали «не так», поговорите со своим брокером по ипотеке — скорее всего, он найдёт для вас подходящее решение. Эти правила очень общие и носят больше рекомендательный характер. Если вы планируете одно из вышеуказанных «нельзя» и вскоре после этого покупать дом, постарайтесь пообщаться с брокером и оценить все риски.

Нет никаких сомнений, что при помощи брокера по ипотеке вам удастся получить кредит на покупку дома и сразу после банкротства, и при плохой кредитной истории, и при наличии задолженности перед государством. Но если можно избежать лишних затрат, почему бы этим не воспользоваться?

Ирина Павлова